O nosso modelo de negócio

Uma atividade de crédito simples para particulares, um empréstimo contra o penhor de um bem de valor

O Crédit Municipal de Paris (CMP) é um estabelecimento de crédito e de previdência. Os nossos empréstimos a particulares baseiam-se exclusivamente no penhor de objectos de valor dos nossos clientes. Estes são objeto de uma avaliação independente por leiloeiros (antigos leiloeiros judiciais). Emprestamos pelo menos 50% do valor estimado do penhor, com um limite fixado pelo Código Monetário e Financeiro de 80% para os objectos em ouro ou platina e de 66% para os outros objectos. Em caso de incumprimento do empréstimo, os objectos detidos pela CMP são vendidos em leilão.

O nosso refinanciamento provém das poupanças que recolhemos dos particulares e dos mercados financeiros.

A penhora é um sistema simples e virtuoso de empréstimo a particulares, que as cooperativas de crédito municipais detêm o monopólio.

Tendo em conta o valor das garantias dos empréstimos, o custo do risco do Crédit Municipal de Paris é negligenciável. A atividade de gestão de tesouraria tem como principal objetivo dotar o Crédit Municipal de Paris de uma almofada de liquidez que lhe permita absorver os choques externos.

Um estabelecimento financeiramente sólido

O Crédit Municipal de Paris é detido pelo Estado, sendo a cidade de Paris o seu único acionista. É altamente cotado pelas agências de notação, tendo-lhe sido atribuída pela Standard & Poor's uma notação AA- em novembro de 2023(ver comunicado de imprensa). A notação da CMP, cuja dívida é garantida pela cidade de Paris, é assim superior à da grande maioria das instituições financeiras francesas.

Autorizado pelo Banco Central Europeu, o Crédit Municipal de Paris é supervisionado pela Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) e está sujeito a todas as regulamentações bancárias e prudenciais aplicáveis às instituições de crédito.

As nossas contas são certificadas por dois revisores oficiais de contas (KPMG e Grant Thornton hoje) e a nossa instituição aplica uma política de controlo interno rigorosa, em conformidade com as expectativas das entidades reguladoras (gestão do risco e da conformidade, controlo permanente e periódico, luta contra o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo, segurança informática, proteção dos dados pessoais). As jurisdições financeiras (Chambre régionale des comptes d'Ile-de-France) podem igualmente efetuar controlos sobre a nossa instituição.

O Crédit Municipal de Paris dispõe de uma estrutura financeira particularmente sólida.

Estamos bem dentro dos rácios regulamentares para o sector.

• Rácio de liquidez de longo prazo (NSFR) atingido até ao final de 2023: 122,18%
  (para um requisito mínimo de 100%)
• Rácio de liquidez de curto prazo (LCR) atingido até ao final de 2023: 191,64%
  (para um requisito mínimo de 100%)
• Rácio de endividamento atingido em 31 de dezembro de 2023: 13,57%
  (para um requisito mínimo de 3%)
• Rácio de solvabilidade atingido em 31 de dezembro de 2023: 28,75%
  (para um requisito mínimo de 10,5%)

O elevado nível de fundos próprios da CMP permitiu-lhe igualmente devolver 42 milhões de euros ao seu acionista em 2022, o montante da recapitalização efectuada em 2015 pela cidade de Paris.

A CMP possui igualmente um complexo imobiliário de cerca de 25 000 m² no bairro do Marais, em pleno coração de Paris.

A diversificação dos seus rendimentos (atividade de crédito, vendas em leilão, rendas, rendimentos da sua atividade de conservação de obras de arte e de valores sob a marca CC ART) reforça a estrutura do seu NBI (o "volume de negócios" de uma instituição de crédito).

A descida do NBI em 2022 e 2023 reflecte o aumento dos custos de refinanciamento para as instituições financeiras em França e a nossa decisão de repercutir apenas cerca de metade deste aumento nas taxas de juro dos empréstimos aos clientes.
As perspectivas para 2024 apontam para uma recuperação muito significativa do desempenho financeiro da CMP em 2024 e nos anos seguintes, em conformidade com os objectivos financeiros definidos no nosso plano estratégico Herakles.

Após uma queda drástica durante a crise sanitária, a produção bancária da CMP recuperou fortemente a partir de 2022 (+9%) e aumentou 8% em 2023, de modo que os empréstimos de penhores em curso estão agora em máximos históricos.

A solidez financeira da CMP está finalmente patente na sequência de resultados líquidos obtidos desde 2016. Estes servem um triplo objetivo: financiar o plano de investimento da CMP (16 milhões de euros previstos entre 2021 e 2025 para a digitalização e o investimento imobiliário), reforçar os fundos próprios da instituição e assegurar que uma parte dos lucros é distribuída todos os anos aos parceiros que trabalham nos domínios social ou cultural.

Uma instituição ética e transparente, um pilar das finanças sociais em França

O Crédit Municipal de Paris aplica uma política rigorosa de prevenção de conflitos de interesses, que se aplica igualmente aos membros do nosso órgão de direção, o Conselho de Orientação e Fiscalização (COS), que não podem utilizar os diferentes serviços e produtos propostos pela nossa instituição (empréstimos, leilões, poupança, custódia).

As despesas de gestão do CMP (telefonia, viagens, despesas diversas, etc.) são controladas trimestralmente, auditadas e publicadas anualmente no nosso relatório de actividades. Todos os novos funcionários que chegam ao CMP recebem formação em ética profissional e luta contra a violência sexista e sexual. Atualmente, o nosso estabelecimento é um pilar da finança social em França.

Se 10% dos bens dados em garantia forem a leilão, o mecanismo de "bónus" permite-nos pagar 6 milhões de euros por ano aos nossos mutuários (o "bónus" é a mais-valia realizada no momento da venda entre o preço de leilão e os montantes devidos ao CMP).

Em 2018, o nosso banco lançou a caderneta Paris Partage, um produto de poupança partilhada com o rótulo Finansol que oferece aos aforradores a possibilidade de doar parte dos juros gerados a associações: mais de 100 000 euros foram doados a estas associações em 2023!

Como parte do nosso plano estratégico Herakles, comprometemo-nos a doar pelo menos 10% dos nossos lucros a organizações sem fins lucrativos todos os anos: Em 2023, esta regra de ouro social significou que mais de 680 000 euros foram doados para financiar uma mercearia solidária gerida pela Secours Populaire no 13.º arrondissement de Paris, a abertura de uma livraria no 20.º arrondissement com a Emmaüs Coup de Main, e o apoio à Fondation des Femmes na sua luta contra a violência, em particular através da disponibilização gratuita de um apartamento de estafetas a mulheres vítimas de violência.

Credor empenhado desde 1637, a CMP optou finalmente por adotar uma transparência total sobre o montante das emissões de CO² geradas direta ou indiretamente pelas suas actividades: todos os anos, calculamos a nossa pegada de carbono e publicamos os resultados no nosso site e no nosso relatório de actividades.

Âmbito 1 = emissões directas da empresa (principalmente consumo de combustível + emissões associadas aos gases refrigerantes)
Âmbito 2 = emissões indirectas associadas à energia consumida para o exercício das suas actividades (=emissões indirectas associadas ao consumo de eletricidade ou de aquecimento [emissões das centrais que produzem a energia consumida])
Âmbito 3 = outras emissões indirectas do estabelecimento a montante e a jusante para o exercício das suas actividades (compras de produtos e serviços, transporte de mercadorias, imobilização de mercadorias, resíduos produzidos, deslocações em serviço, transporte de clientes e visitantes, emissões de clientes ou entidades a quem foi emprestado dinheiro, etc.)

Por último, acreditamos na inteligência colectiva e acreditamos que só os homens e as mulheres podem criar riqueza: o nosso estabelecimento tem uma representação igual de homens e mulheres (51% mulheres, 49% homens), tal como o seu comité de gestão; dedicamos mais de 2% do nosso salário à formação profissional dos nossos funcionários, que podem, quando o desejarem, aproveitar um dia de voluntariado pago pelo seu empregador para dar um pouco do seu tempo à instituição de caridade da sua escolha.

"O ano de 2022 trouxe muitos desafios para as instituições financeiras. Neste contexto de restrições, o Crédit Municipal de Paris trabalhou para manter o dinamismo das suas actividades, de modo a poder continuar a oferecer aos parisienses um serviço público exemplar.

Frédéric Mauget, Diretor-Geral

"A atual conjuntura financeira põe à prova todos os actores sociais e económicos. No entanto, em 2022, o Crédit Municipal de Paris conseguiu consolidar todas as suas actividades e manter o seu papel de recurso para todos os parisienses e para a Ile-de-France.

Paul Simondon, Vice-Presidente do Conselho de Orientação e Fiscalização, Vice-Presidente da Câmara Municipal de Paris responsável pelas finanças, orçamento, finanças verdes e assuntos funerários